Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln: Wann es sich lohnt

Die häufigste Frage, die mir zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln gestellt wird, beruht auf einem Missverständnis. Jemand wechselt den Job, oft vom Handwerk ins Büro oder umgekehrt, und glaubt, jetzt müsse auch die BU-Versicherung mitziehen. Das ist falsch, und es ist ein teures Missverständnis, weil viele aus diesem Irrtum heraus einen guten alten Vertrag aufgeben.

Räumen wir das gleich am Anfang weg. Danach reden wir darüber, wann ein Wechsel tatsächlich Sinn ergibt, denn die Fälle gibt es, sie sind nur seltener als die Werbung der Versicherer suggeriert.

Ein Jobwechsel ist kein Grund, die BU zu wechseln #

Deine BU versichert deine Arbeitskraft, nicht eine bestimmte Tätigkeit, die du am Tag der Unterschrift ausgeübt hast. Im Leistungsfall prüft der Versicherer, ob du deinen zuletzt konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Zuletzt ausgeübt, nicht damals beantragt.

Das heißt im Klartext: Du hast 2019 als Dachdecker abgeschlossen, arbeitest heute im Innendienst einer Spedition, und falls du berufsunfähig wirst, zählt der Innendienst. Der Vertrag wandert sozusagen mit dir mit.

Eine Meldepflicht für den neuen Beruf gibt es bei einer reinen BU normalerweise nicht. Du musst dem Versicherer also nicht hinterhertelefonieren, dass du jetzt etwas anderes machst. Was du tun solltest: prüfen, ob der Beitrag noch passt. Wer von einem körperlichen Risikoberuf in einen Bürojob wechselt, zahlt im Altvertrag womöglich weiter den hohen Handwerker-Beitrag. Hier kann ein Wechsel in eine günstigere Berufsgruppe in der BU sinnvoll sein, aber das ist die Ausnahme, und sie rechnet sich nur, wenn die Gesundheit mitspielt.

Umgekehrt, und das übersehen viele: Wechselst du vom Büro auf den Bau, ist es ein echtes Geschenk, dass dein alter Bürotarif weiterläuft. Eine neue BU für einen Risikoberuf wäre deutlich teurer. Bloß nichts anfassen.

Die wenigen Fälle, in denen sich der Wechsel rechnet #

Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn zwei Dinge gleichzeitig stimmen. Erstens muss dein Altvertrag eine handfeste Schwäche haben. Zweitens muss deine Gesundheit seit dem letzten Antrag gleich gut oder besser sein. Fehlt eine der beiden Bedingungen, lass die Finger davon.

Echte Schwächen alter Verträge, die einen Wechsel rechtfertigen können:

• eine abstrakte Verweisung in den Bedingungen, mit der dich der Versicherer im Leistungsfall auf irgendeinen anderen, theoretisch zumutbaren Beruf verweisen kann
• eine zu niedrige BU-Rente, die du nie aufgestockt hast, kombiniert mit fehlenden Nachversicherungsgarantien
• ein deutlich überhöhter Beitrag, oft weil dein Beruf damals in eine schlechtere Risikogruppe einsortiert wurde, als heute üblich ist
• harte Ausschlüsse oder Risikozuschläge, die heute, bei sauberer Gesundheit, vielleicht nicht mehr nötig wären

Verträge aus den frühen 2000ern haben diese Mängel öfter als heutige. Die abstrakte Verweisung ist im Neugeschäft praktisch ausgestorben, in einem 20 Jahre alten Vertrag steckt sie oft noch drin. Wer so einen Vertrag hat, gesund ist und unter 45, für den lohnt sich der genaue Blick.

Ein Sonderfall sind Verträge, in denen die BU an eine Lebens- oder Rentenversicherung gekoppelt ist. Hier ist der reine Vergleich noch schwieriger, weil du beim Wechsel nicht nur den Risikoschutz, sondern auch einen Sparteil mit Rückkaufswert berührst. Solche Kombiverträge würde ich nie auf eigene Faust zerlegen. Da gehört jemand drüber, der den Sparanteil getrennt vom Risikoteil bewerten kann, sonst verschenkst du an einer Stelle, was du an der anderen zu sparen glaubst.

Warum ich bei den meisten abrate #

In der Praxis sehe ich, dass über die Hälfte der Wechselwilligen seit Abschluss mindestens eine neue Diagnose gesammelt hat. Rücken, Psyche, Schilddrüse, ein Bandscheibenvorfall, eine Therapiephase. Genau diese Dinge musst du beim neuen Antrag wieder angeben, und genau sie führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung.

Dazu kommt das Alter. Die BU richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheit. Wer mit 30 abgeschlossen hat und mit 42 wechselt, zahlt für denselben Schutz spürbar mehr, allein wegen der zwölf Jahre. Den günstigen Einstiegspreis von damals bekommst du nie wieder.

Und es gibt einen Punkt, den die meisten Vergleichsrechner verschweigen: die Zehn-Jahres-Frist. Nach zehn Jahren Vertragslaufzeit kann dir der Versicherer wegen falscher oder unvollständiger Gesundheitsangaben kaum noch etwas anhaben. Er darf den Vertrag dann nur noch bei nachgewiesener arglistiger Täuschung anfechten, und das ist eine hohe Hürde. Zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente als Basisabsicherung — und warum sie für die meisten nicht ausreicht — informiert die Deutsche Rentenversicherung transparent. Wer kurz vor diesen zehn Jahren steht und wechselt, wirft diesen Schutz weg und stellt die Uhr beim neuen Versicherer wieder auf null. Das ist mir ehrlich gesagt zu teuer für ein paar Euro Beitragsersparnis.

Was kostet ein BU-Wechsel wirklich? #

Ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung kostet mehr als den nächsten Monatsbeitrag — du gibst auch Eintrittsalter, Gesundheitshistorie und den angesammelten Vertrauensschutz auf. Es geht nicht nur um den monatlichen Beitrag, sondern um den Wert, den du aufgibst. Hier ein realistisches Beispiel, wie es mir regelmäßig über den Tisch läuft. Einen ersten Überblick über typische BU-Kosten und Beitragshöhen gibt es hier.

Die Zahlen variieren natürlich je nach Beruf und Anbieter, aber das Muster ist fast immer dasselbe: Der neue Vertrag ist teurer, er bringt neue Risikoaufschläge mit, und er verschenkt den Vertrauensschutz, den der alte sich schon erarbeitet hat. Ein Wechsel müsste also nicht nur ein paar Euro sparen, er müsste diesen ganzen Stapel an Nachteilen überkompensieren. Das schafft er selten.

Wenn nur der Beitrag drückt: erst diese Wege prüfen #

Viele wollen gar nicht wechseln, sie wollen nur die monatliche Belastung loswerden, etwa nach Elternzeit, Jobverlust oder während einer Selbstständigkeit, die anläuft. Dafür musst du keinen Vertrag aufgeben. Es gibt schonendere Wege, und alle erhalten dir deine alten Gesundheitsangaben:

• Stundung: Der Versicherer schiebt die Beiträge auf, der Schutz bleibt voll bestehen. Üblich sind 6 bis 18 Monate, danach zahlst du nach. Das ist die erste Wahl bei kurzfristiger Geldnot.
• Beitragsfreistellung: Du zahlst nichts mehr, der Schutz bleibt erhalten, sinkt aber auf eine niedrigere Rente. Bei längeren Pausen über etwa sechs Monate verlangen manche Versicherer für die spätere Wiederaufstockung eine neue Gesundheitsprüfung, das vorher klären.
• Rente vorübergehend senken: Manche Tarife erlauben es, die versicherte Rente für eine Zeit herabzusetzen und später ohne neue Gesundheitsfragen wieder anzuheben.

Diese Optionen stehen in deinen Versicherungsbedingungen, und du hast Anspruch darauf, sie nutzen zu können, ohne den Vertrag zu verlieren. Ich rate fast immer dazu, erst hier zu suchen, bevor jemand über Kündigung oder Wechsel nachdenkt. Die Verbraucherzentrale erklärt unabhängig, worauf beim BU-Vertrag grundsätzlich zu achten ist.

Der einzig richtige Ablauf, falls du doch wechselst #

Wenn du nach all dem zum Schluss kommst, dass ein Wechsel sich für dich rechnet, dann mach es in dieser Reihenfolge, und auf keinen Fall anders.

1. Anonyme Risikovoranfrage stellen, am besten über einen unabhängigen Makler. Dabei werden deine Gesundheitsdaten ohne Namen bei mehreren Versicherern angefragt. Achte darauf, die Gesundheitsfragen der BU vollständig und korrekt zu beantworten — eine direkte Antragstellung mit Ablehnung würde aktenkundig und kann dich bei anderen Anbietern ebenfalls belasten.
2. Angebote vergleichen, und zwar die Bedingungen, nicht nur den Preis. Verweisungsklausel, Nachversicherungsgarantien, Prognosezeitraum, Meldefristen im Leistungsfall.
3. Neuen Vertrag abschließen und die Annahmebestätigung schwarz auf weiß abwarten. Erst wenn der neue Schutz unwiderruflich steht.
4. Erst dann den alten Vertrag kündigen, lückenlos zum Beginn des neuen.

Der häufigste teure Fehler ist Schritt 3 und 4 zu vertauschen, also erst den alten Vertrag kündigen und dann hoffen, dass der neue durchgeht. Geht er nicht durch, stehst du ohne Schutz da, mit zwölf Jahren mehr auf dem Buckel und einer Diagnose mehr in der Akte.

Wer unsicher ist, ob der eigene Altvertrag eine echte Schwäche hat, lässt ihn einmal von einem auf BU spezialisierten Makler durchsehen. Diese Vertragsanalyse kostet meist nichts und beantwortet die eigentliche Frage zuverlässiger als jeder Online-Rechner: nämlich, ob es bei dir überhaupt etwas zu gewinnen gibt.