Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung richtig beantworten

Der teuerste Satz, den ich in fünfzehn Jahren gehört habe, lautete: “Ach, der Rücken damals, das war doch nichts Ernstes.” Der Mandant war 34, selbstständiger Tischler, und hatte zwei physiotherapeutische Behandlungen vier Jahre vor Antragstellung schlicht weggelassen. Als er später wegen genau dieser Wirbelsäule nicht mehr arbeiten konnte, prüfte der Versicherer die Akte und trat vom Vertrag zurück. Keine Rente. Jahrelange Beiträge umsonst.

Genau darum drehen sich die Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen. Sie sind kein lästiges Formular, das man schnell durchklickt, sondern die Stelle, an der über Auszahlung oder Ablehnung entschieden wird, oft erst zehn Jahre später.

Worum es bei den Fragen wirklich geht #

Der Versicherer will dein Risiko vor Vertragsbeginn einschätzen. Dafür stellt er Fragen zu deiner Gesundheit, und du bist gesetzlich verpflichtet, sie wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Das nennt sich vorvertragliche Anzeigepflicht und steht in den §§ 19 bis 22 des Versicherungsvertragsgesetzes.

Wichtig ist ein Detail, das viele übersehen: Du musst nur das angeben, wonach ausdrücklich gefragt wird. Steht im Antrag “ambulante Behandlungen der letzten drei Jahre”, dann ist die Operation vor sieben Jahren in diesem Feld nicht gemeint. Spontane Beichten, nach denen niemand gefragt hat, helfen niemandem und verwirren die Risikoprüfung nur. Lies die Frage also genau und beantworte exakt sie.

Welche Zeiträume gelten bei den Gesundheitsfragen? #

Es gibt keine festen gesetzlichen Fristen. Jeder Versicherer legt seine Abfragezeiträume selbst fest, und sie unterscheiden sich spürbar. In der Praxis sehe ich meist dieses Muster:

Der Unterschied zwischen drei und fünf Jahren entscheidet manchmal über den ganzen Antrag. Wer vor vier Jahren wegen einer depressiven Episode in Behandlung war, fällt bei einem Anbieter mit Fünfjahresfrage darunter, bei einem mit Dreijahresfrage nicht. Genau deshalb lohnt sich der Vergleich der Anträge, nicht nur der Beiträge.

Die häufigsten Fragen, sortiert nach Tücke #

Die meisten Anträge fragen quer durch den Körper ab. Was in der Beratung immer wieder zu Problemen führt, sind nicht die offensichtlichen Diagnosen, sondern die kleinen Dinge:

• Rücken und Gelenke. Zwei Termine beim Orthopäden, ein Rezept für Physiotherapie, ein Bandscheibenvorfall, der “wieder gut” war. Das ist der häufigste Stolperstein überhaupt, weil es fast jeder hat und fast jeder unterschätzt.
• Psyche. Eine Handvoll Sitzungen beim Psychotherapeuten nach einer Trennung zählen als Behandlung. Auch wenn du dich längst stabil fühlst, gehört das in den Antrag, wenn es im Zeitraum liegt. Wie Versicherer psychische Diagnosen wie Depressionen konkret bewerten, ist ein eigenes Thema.
• Medikamente. Regelmäßige Einnahme wird gesondert abgefragt, oft schon ab zwölf Monaten. Auch Blutdrucksenker oder die Schilddrüsentablette gehören dazu.
• Krankschreibungen. Fehlzeiten über zwei Wochen am Stück sind ein eigener Punkt. Drei Wochen mit Grippe und Komplikationen klingen banal, müssen aber genannt werden.

Was ich daraus mitnehme: Die gefährlichen Lücken entstehen nicht durch Lügen, sondern durch Vergessen. Niemand erinnert sich nach vier Jahren spontan an jeden Arztbesuch.

So kommst du an deine eigenen Daten #

Bevor du irgendeinen Antrag ausfüllst, besorgst du dir deine Krankengeschichte. Schwarz auf weiß, nicht aus dem Gedächtnis. Zwei Quellen reichen meistens:

1. Krankenkasse. Du hast nach Artikel 15 DSGVO das Recht auf eine kostenlose Auskunft über alle gespeicherten Daten. Bei den gesetzlichen Kassen bekommst du damit eine Liste aller abgerechneten Diagnosen und Behandlungen, oft über die letzten zehn Jahre. Ein formloser Brief oder eine Nachricht über die App genügt.
2. Hausarzt. Lass dir einen Ausdruck deiner Patientenakte geben. Hier stehen auch die Diagnosen, die nie zu einer großen Behandlung führten, der ICD-Code, den der Arzt für die Abrechnung notiert hat, der aber in deinem Antrag eine Rolle spielt.

Wer beides vorliegen hat, füllt den Antrag in einer Stunde sauber aus statt in zehn Minuten lückenhaft. Plan dafür ruhig zwei bis vier Wochen Vorlauf ein, die Kasse antwortet selten am nächsten Tag.

Die anonyme Risikovoranfrage, das wichtigste Werkzeug #

Hier trennt sich die ordentliche von der schlampigen Beratung. Stellst du einen normalen Antrag und der Versicherer lehnt ab oder verlangt einen Zuschlag, wird das gespeichert. Über die Hinweis- und Informationssysteme der Branche sehen andere Versicherer das später. Eine einzige Ablehnung kann dir die Tür bei der ganzen Branche verengen.

Die Lösung ist die anonyme Risikovoranfrage. Ein unabhängiger Makler schickt deine Diagnosen ohne deinen Namen an mehrere Versicherer und fragt: Wie würdet ihr diesen Fall annehmen? Du bekommst die Einschätzungen zurück, bevor irgendwo ein offizieller Antrag liegt, und reichst den echten Antrag nur dort ein, wo das Votum gut ist.

Das ist kein Trick, sondern der Normalweg, sobald irgendeine Vorerkrankung im Spiel ist. Die Verbraucherzentrale empfiehlt ebenfalls, die anonyme Voranfrage vor jedem formellen Antrag zu nutzen. Bei einem glatten Lebenslauf ohne nennenswerte Diagnosen kannst du dir das sparen. Sobald aber Rücken, Psyche oder eine chronische Sache auftaucht, würde ich nie ohne Voranfrage einen Antrag stellen. Wer grundsätzlich keine Gesundheitsfragen beantworten will oder kann, sollte prüfen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen infrage kommt — die Kompromisse dort sind aber erheblich.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankungen? #

Eine Diagnose bedeutet nicht automatisch Ablehnung. In der Praxis gibt es vier mögliche Reaktionen des Versicherers — Details zu Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen und zu den Beiträgen und Kosten im Überblick:

Ein Beispiel aus diesem Frühjahr: Ein 29-jähriger Ingenieur mit einer ausgeheilten Schilddrüsenunterfunktion zahlte statt rund 55 Euro nun etwa 68 Euro im Monat für 1.800 Euro Rente. Ein Aufschlag, ja, aber weit weg von der Katastrophe, die er befürchtet hatte. Genau diese Spanne sieht man bei einem Anbieter so, beim nächsten ganz anders, und deshalb fragt man mehrere.

Wenn du nachträglich einen Fehler bemerkst #

Es kommt vor, dass jemand nach Abschluss in seinen Unterlagen blättert und merkt, dass etwas fehlt. Wichtig ist dann vor allem eins: nicht abwarten und hoffen. Solange noch kein Leistungsfall eingetreten ist, kannst du die fehlende Angabe schriftlich nachmelden. Der Versicherer prüft dann neu und reagiert mit einem der vier Wege oben, im schlimmsten Fall mit einer Anpassung.

Das ist immer besser als die Alternative. Tritt erst der Ernstfall ein und der Versicherer findet die Lücke selbst, geht es um die Frage, ob du arglistig getäuscht hast. Bei einfacher Fahrlässigkeit, also schlichtem Vergessen, sind die Folgen oft milder, der Vertrag wird angepasst statt beendet. Bei Arglist darf der Versicherer noch zehn Jahre nach Abschluss zurücktreten und zahlt keinen Cent. Diese vielzitierte Zehnjahresfrist schützt dich also gerade nicht, wenn du bewusst gelogen hast.

Mein Rat ist denkbar unspektakulär: Hol dir die Kassenauskunft, nimm dir einen ruhigen Abend, und beantworte jede Frage genau so, wie sie dasteht. Lieber eine Bagatelle zu viel im Antrag als ein Rückentermin zu wenig, an den du dich im Leistungsfall plötzlich erinnern musst.