Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Beitrag erklärt

In meiner Kanzlei landet regelmäßig der gleiche verärgerte Satz: “Mein Kollege macht denselben Job und zahlt zwanzig Euro weniger. Werde ich abgezockt?” Die ehrliche Antwort ist meistens nüchterner, als die Leute erwarten. Niemand wird abgezockt. Die beiden sind nur bei verschiedenen Versicherern, und die haben denselben Beruf in zwei verschiedene Schubladen gelegt.

Diese Schubladen heißen Berufsunfähigkeitsversicherung Berufsgruppen, und sie sind beim Beitrag der mit Abstand größte Hebel. Wer das versteht, kann bei gleicher Absicherung viel Geld sparen oder, wenn es schiefgeht, im Leistungsfall ein Problem bekommen. Ich gehe das hier der Reihe nach durch, mit dem Blick einer Juristin, die solche Verträge nicht verkauft, sondern auseinandernimmt, wenn es Streit gibt.

Was ist eine Berufsgruppe in der Berufsunfähigkeitsversicherung? #

Eine Berufsgruppe ist eine Risikoeinschätzung: Je wahrscheinlicher jemand mit diesem Beruf vor dem Rentenalter berufsunfähig wird, desto teurer der Beitrag. Eine gesetzliche Vorgabe für die Einteilung gibt es nicht – jeder Versicherer entwickelt sein eigenes Raster.

Der Versicherer fragt sich: Wie wahrscheinlich ist es, dass jemand mit diesem Beruf vor dem Rentenalter berufsunfähig wird, und wie früh? Je höher diese Wahrscheinlichkeit, desto teurer der Beitrag. Das ist kein Werturteil über den Beruf, sondern reine Kalkulation auf Basis der eigenen Schadenstatistik. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) beaufsichtigt zwar alle Versicherer, schreibt aber keine einheitlichen Berufsgruppen vor.

Deshalb arbeitet jeder Versicherer mit seinem eigenen Raster. Die einen haben vier Klassen, andere sechs, manche zwölf oder noch feiner abgestufte Tarife. Das ist der Punkt, den die meisten Ratgeber unterschlagen: Es gibt nicht “die” Berufsgruppe für Ihren Beruf. Es gibt so viele Einstufungen, wie es Versicherer gibt.

Grob lassen sich die Klassen aber so zusammenfassen:

• Geringes Risiko: Akademiker und reine Schreibtischberufe. Ärzte, Apotheker, Ingenieure, IT-Fachkräfte, Architekten, Steuerberater.
• Niedriges bis mittleres Risiko: Kaufleute, Banker, Verwaltungsangestellte, Lehrer, Techniker mit überwiegender Büroarbeit.
• Erhöhtes Risiko: Berufe mit Mischung aus Kopf und Körper. Krankenpfleger, Erzieher, Industriemechaniker, Köche.
• Hohes Risiko: überwiegend körperliche Arbeit. Maurer, Maler, Tischler, Berufskraftfahrer, Friseure.
• Risikoberufe: Dachdecker, Gerüstbauer, Profisportler, teilweise Musiker und Piloten. Hier oft nur mit Zuschlag oder gar nicht versicherbar.

Wie viel macht die Berufsgruppe beim BU-Beitrag aus? #

Die Berufsgruppe ist der größte Einzelfaktor beim Beitrag – sie kann die monatliche Prämie mehr als verdreifachen. Theorie hilft wenig, wenn man keine Zahlen daneben legt. Die folgende Tabelle zeigt, was die Einstufung in der Praxis bedeutet. Annahme: 1.500 Euro monatliche BU-Rente, Laufzeit bis 67, Nichtraucher, gesund, Eintrittsalter 30. Es sind Nettobeiträge, also das, was tatsächlich vom Konto abgeht. Einen vollständigen Überblick über alle Kostenfaktoren bietet der Artikel Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten & Beiträge im Überblick.

Der Ingenieur und der Dachdecker versichern dieselbe Rente. Der eine zahlt rund ein Fünftel von dem, was der andere zahlt. Das wirkt ungerecht, und ehrlich gesagt ist es das in gewisser Weise auch: Ausgerechnet die Berufe mit dem höchsten Risiko zahlen am meisten, brauchen den Schutz aber am dringendsten. Nur ist es eben keine Willkür, sondern die Folge von Schadenzahlen. Ein Dachdecker wird statistisch viel häufiger und viel früher berufsunfähig als ein Ingenieur. Welche Berufe am stärksten betroffen sind und wie hoch die tatsächliche Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit liegt, zeigt die Statistik zur Berufsunfähigkeit nach Berufsgruppen.

Warum derselbe Beruf zwei Klassen tiefer landen kann #

Jetzt zum eigentlich interessanten Teil, den die großen Vergleichsseiten gern überspringen. Weil jeder Versicherer sein eigenes Raster hat, kann ein und derselbe Beruf bei zwei Anbietern in zwei verschiedenen Klassen liegen. Bei körperlich arbeitenden Berufen ist der Spielraum gering, da sind sich alle ziemlich einig. Aber in den mittleren Bereichen, dort wo die meisten Angestellten sitzen, wird es spannend.

Ein IT-Projektleiter, ein Industriemeister mit hohem Büroanteil, eine Krankenschwester mit Leitungsfunktion: Solche Berufe bewertet ein Versicherer, der gute Erfahrungen mit dieser Gruppe gemacht hat, deutlich besser als einer, der sie vorsichtshalber eine Stufe tiefer einsortiert. In der Praxis sehe ich hier Beitragsunterschiede von 20 bis 40 Prozent bei identischer Rente und vergleichbaren Bedingungen.

Daraus folgt eine Regel, die ich jedem mitgebe: Ein einziges Angebot sagt fast nichts. Erst der Vergleich mehrerer Versicherer zeigt, wer Ihren konkreten Beruf gerade günstig bewertet. Und Achtung, günstig heißt nicht automatisch gut. Ein niedriger Beitrag bei schlechten Versicherungsbedingungen ist im Streitfall teurer als jede Ersparnis. Bedingungen zuerst, Beitrag danach.

Die Tätigkeit zählt, nicht der Titel #

Hier wird es juristisch, und hier mache ich am häufigsten Ärger aus, der vermeidbar gewesen wäre. Der Versicherer fragt im Antrag nicht nur nach Ihrer Berufsbezeichnung, sondern nach dem, was Sie tatsächlich tun. Wie hoch ist der Büroanteil? Wie viel Prozent körperliche Arbeit? Tragen Sie Lasten, arbeiten Sie auf Leitern, an Maschinen?

Diese Angaben entscheiden über die Einstufung, und sie werden im Leistungsfall geprüft. Wer sich besser darstellt, als er arbeitet, um in eine günstigere Klasse zu rutschen, riskiert genau dann Probleme, wenn er die Rente braucht. Ich hatte einen Fall, da hatte ein Bauleiter “90 Prozent Büro” angegeben, war aber faktisch jeden zweiten Tag auf der Baustelle. Der Versicherer zahlte zunächst nicht und berief sich auf falsche Angaben. Das ließ sich am Ende klären, aber es kostete Monate und Nerven.

Umgekehrt funktioniert es zu Ihren Gunsten. Ein Handwerksmeister, der überwiegend plant, kalkuliert und Kunden betreut, gehört nicht in dieselbe Klasse wie sein Geselle auf dem Dach. Wenn das so ist, schreiben Sie es genau auf. Eine ehrliche, präzise Tätigkeitsbeschreibung ist oft bares Geld wert.

Wer früh abschließt, friert die gute Klasse ein #

Das ist der Punkt, an dem sich Studenten und Azubis oft langweilen, und der sich später als der wichtigste herausstellt. Maßgeblich ist Ihre Berufsgruppe bei Vertragsabschluss. Diese Einstufung gilt für die gesamte Laufzeit, und zwar nur zu Ihren Gunsten.

Wer als Student der Elektrotechnik abschließt, sitzt in einer günstigen akademischen Klasse. Wird daraus später ein Elektriker, der auf Baustellen arbeitet, bleibt trotzdem der niedrige Studentenbeitrag bestehen. Der Versicherer darf nicht nachträglich hochstufen, weil sich Ihr tatsächliches Risiko erhöht hat. Diese Einbahnstraße ist einer der größten und am meisten unterschätzten Vorteile eines frühen Abschlusses.

Das gilt für angehende Handwerker noch stärker als für künftige Akademiker. Ein 17-jähriger in der Maurerlehre, der die BU noch als Schüler oder ganz zu Beginn der Ausbildung abschließt, sichert sich oft einen Beitrag, der nach der Gesellenprüfung nicht mehr zu bekommen wäre. Aus genau diesem Grund rate ich Eltern in Handwerkerfamilien, hier nicht zu warten. Alle Besonderheiten beim Abschluss in frühen Jahren erklärt der Artikel Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten: lohnt sich das?.

Wenn Ihr Beruf in einer teuren Klasse steckt #

Nicht jeder kann sich aussuchen, akademisch zu arbeiten. Für die teuren Klassen gibt es trotzdem Wege, und sie sind besser, als ihr Ruf vermuten lässt.

Erstens: Vergleichen Sie gezielt Versicherer, die auf handwerkliche Berufe spezialisiert sind. Einige haben gerade in den Risikoklassen erstaunlich faire Tarife, weil sie diese Zielgruppe bewusst bedienen. Zweitens: Prüfen Sie, ob eine etwas niedrigere Rente mit besseren Bedingungen sinnvoller ist als eine hohe Rente, die Sie sich kaum leisten können und im Zweifel kündigen. Eine BU, die man nach drei Jahren aufgibt, hilft niemandem.

Drittens, und das ist mein Lieblingsrat für Grenzfälle: Lassen Sie vor dem offiziellen Antrag eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Dabei klärt ein Vermittler bei mehreren Versicherern, wie Ihr Beruf und Ihre Gesundheit bewertet würden, ohne dass Ihr Name fällt. Das ist deshalb wichtig, weil eine offizielle Ablehnung oder ein Zuschlag in der internen Auskunftsdatei der Versicherer landet (dem Hinweis- und Informationssystem). Ein anderer Versicherer sieht das und wird vorsichtig. Die anonyme Vorabfrage erspart Ihnen diese Spur in der Akte. Wie Sie die Gesundheitsfragen im Antrag korrekt und vollständig beantworten, erklärt der Artikel Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung richtig beantworten.

Wer keinen privaten BU-Schutz hat, ist im Ernstfall auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angewiesen, deren Niveau die Deutsche Rentenversicherung auf ihrer Website transparent darstellt – und die in den meisten Fällen deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen liegt.

Was ich Ihnen mitgeben möchte: Die Berufsgruppe ist keine feste Naturkonstante, sondern eine Einschätzung, die von Versicherer zu Versicherer schwankt. Holen Sie sich drei bis vier Angebote für genau Ihren Beruf, achten Sie zuerst auf die Bedingungen und beschreiben Sie Ihre Tätigkeit so genau, dass im Leistungsfall niemand etwas auszusetzen hat. Dann zahlen Sie, was fair ist, und keinen Euro mehr.