Berufsunfähigkeit: Statistik & Wahrscheinlichkeit nach Berufsgruppen

Wenn jemand zu mir in die Kanzlei kommt, hat er fast immer eine Statistik im Kopf, die ihn beruhigt hat. “Mich trifft das schon nicht.” Diesen Satz höre ich seit über zehn Jahren, und ich höre ihn meistens von Menschen, die gerade ein Ablehnungsschreiben ihres Versicherers in der Hand halten. Jede Berufsunfähigkeit Statistik ist eine merkwürdige Sache. Die Zahlen sind richtig, sie sind seriös erhoben, und trotzdem führen sie regelmäßig zu genau der falschen Schlussfolgerung. Wer die Wahrscheinlichkeit, das Risiko nach Berufsgruppen und die Dauer einer BU einordnen will, muss hinter die Prozentwerte schauen.

Lassen Sie uns die Zahlen also einmal ordentlich anschauen, mit dem Blick einer Juristin, die jeden Tag mit den Fällen hinter den Prozenten zu tun hat.

Etwa jeder Vierte trifft es, und das ist nur der Durchschnitt #

Die meistzitierte Zahl stammt aus den Analysen der Deutschen Aktuarvereinigung: Rund jeder vierte Arbeitnehmer wird im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Bei den jüngeren Jahrgängen sieht es noch deutlicher aus. Für einen heute 20-jährigen Mann liegt die Wahrscheinlichkeit, vor dem 65. Lebensjahr wenigstens einmal berufsunfähig zu werden, bei etwa 43 Prozent. Bei Frauen im selben Alter ist sie ähnlich hoch. Auch die Verbraucherzentrale stuft die Berufsunfähigkeitsversicherung als eine der wichtigsten privaten Absicherungen überhaupt ein, gleich nach der Privathaftpflicht.

Diese Zahlen werden oft so wiedergegeben, als wäre das Risiko bei allen gleich verteilt. Ist es nicht. Ein 30-jähriger Bauingenieur ohne Vorerkrankungen und eine 50-jährige Altenpflegerin mit zwei Bandscheibenvorfällen teilen sich denselben Durchschnitt, aber nicht dasselbe Schicksal. Der Durchschnitt ist eine nützliche Warnung, mehr nicht.

Was mir in der Praxis auffällt: Viele unterschätzen nicht das Risiko an sich, sondern den Zeitpunkt. Das Durchschnittsalter beim Eintritt der Berufsunfähigkeit liegt bei etwa 44 Jahren. Mitten im Leben also, mit Kindern, Kredit und einer Karriere, die gerade läuft. Genau dann fällt das Einkommen weg.

Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit? #

Wenn ich mir die Leistungsstatistiken der großen Analysehäuser ansehe, etwa von Morgen & Morgen, ergibt sich seit Jahren ein recht stabiles Bild. Die psychischen Erkrankungen führen die Liste an, und der Abstand wird tendenziell größer. Welche anerkannten Krankheiten bei Berufsunfähigkeit im Detail dahinterstecken, habe ich an anderer Stelle ausführlich aufgeschlüsselt.

Zwei Punkte daraus sind für die Praxis entscheidend.

Erstens: Der Unfall, vor dem sich die meisten Menschen fürchten, ist mit rund sieben Prozent die seltenste der großen Ursachen. Wer eine Unfallversicherung abschließt und glaubt, damit das Berufsunfähigkeitsrisiko abgedeckt zu haben, sichert genau das ab, was am unwahrscheinlichsten passiert.

Zweitens: Die Psyche ist nicht nur die häufigste Ursache, sondern auch die juristisch heikelste. Eine durchtrennte Sehne sieht man im MRT. Eine mittelgradige Depression nicht. Genau an dieser Stelle entstehen die meisten Streitigkeiten, die bei mir landen, weil der Versicherer die Einschränkung “nicht hinreichend objektivierbar” findet. Wie schwierig die Anerkennung im Einzelfall wird, zeige ich am Beispiel der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Depression. Die Statistik sagt Ihnen also nicht nur, was passiert, sondern auch, wo es später Ärger gibt.

Welche Berufsgruppen sind am stärksten betroffen? #

Hier kommen wir zu dem Teil, den die meisten Ratgeber auslassen. Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein, meist vier bis sieben Klassen, je nach Anbieter unterschiedlich benannt. Wie genau diese Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeitsversicherung den Beitrag bestimmen, ist ein eigenes Thema. Kurz gesagt: Die Einstufung entscheidet darüber, ob Sie 40 Euro oder 120 Euro im Monat für dieselbe Rente zahlen.

Grob lässt sich das so zusammenfassen:

• Beste Gruppe (niedrigster Beitrag): kaufmännische Angestellte, Akademiker im Büro, Ärzte ohne OP-Tätigkeit, Beamte im Innendienst.
• Mittlere Gruppe: Lehrkräfte, technische Berufe mit Mischtätigkeit, Außendienstler.
• Schwierige Gruppe (hoher Beitrag oder Ausschlüsse): Pflegekräfte, Erzieher, Friseure.
• Härteste Gruppe (teuer oder kaum versicherbar): Dachdecker, Gerüstbauer, Maurer, Fliesenleger, Berufskraftfahrer.

Ein Dachdecker zahlt für dieselbe BU-Rente oft das Drei- bis Vierfache eines Bürokaufmanns. Das ist keine Willkür, sondern spiegelt die Leistungswahrscheinlichkeit wider. Körperlich harte Berufe verschleißen schneller, und ein einziger Sturz vom Gerüst kann eine Karriere beenden.

Interessant wird es bei den Lehrkräften. Statistisch werden sie überdurchschnittlich oft wegen psychischer Erkrankungen dienstunfähig, und trotzdem sind sie bei vielen Versicherern gut einzustufen, weil das körperliche Risiko gering ist. Die Berufsgruppe erfasst also nicht jedes Risiko gleich gut. Das ist ein Punkt, den ich bei der Vertragsprüfung immer beachte.

Ein Detail, das viele übersehen: Die Einstufung kann sich über die Jahre verschieben. Wer als Student in einer günstigen Akademikergruppe abschließt und später handwerklich oder körperlich arbeitet, behält bei einem ordentlichen Vertrag trotzdem die einmal vereinbarten Konditionen. Der Beruf bei Abschluss zählt, nicht der bei Eintritt der Berufsunfähigkeit. Das macht einen frühen Abschluss bei manchen Lebenswegen doppelt wertvoll, ein Argument, das in keiner Statistik auftaucht, aber bares Geld wert sein kann.

Wie lange dauert eine Berufsunfähigkeit im Durchschnitt? #

Fast alle Statistiken drehen sich um die Frage, wie wahrscheinlich der Eintritt ist. Viel wichtiger für die finanzielle Planung ist aber, wie lange die Berufsunfähigkeit dann dauert. Und da reden die wenigsten drüber.

Wer einmal eine BU-Rente bezieht, bekommt sie in der Regel nicht für ein paar Monate. Die durchschnittliche Bezugsdauer liegt bei vielen Versicherern im Bereich von rund fünf bis acht Jahren, abhängig von Ursache und Eintrittsalter. Bei psychischen Erkrankungen zieht sich der Bezug oft länger als bei einem orthopädischen Fall, der sich operieren und rehabilitieren lässt.

Rechnen Sie das einmal durch. Eine BU-Rente von 1.500 Euro im Monat über sechs Jahre sind 108.000 Euro. Das ist die Größenordnung, um die es geht. Wer mit einer Rente von 800 Euro abschließt, weil der Beitrag dann günstiger ist, merkt im Leistungsfall schnell, dass das Geld nicht reicht, um Miete, Krankenversicherung und Familie zu tragen. Als Faustregel rate ich zu mindestens 60 Prozent des Nettoeinkommens, eher mehr.

Ein zweiter Aspekt der Dauer, der juristisch zählt: Viele Verträge enthalten eine Nachprüfung. Der Versicherer darf in Abständen prüfen, ob die Berufsunfähigkeit noch besteht. Gerade bei psychischen Erkrankungen, bei denen es Phasen der Besserung gibt, wird hier scharf hingeschaut. Wie diese Nachprüfung der Berufsunfähigkeit abläuft und welche Rechte Sie dabei haben, sollte man kennen, bevor man unterschreibt. Die durchschnittliche Bezugsdauer ist also kein Selbstläufer, sondern auch das Ergebnis von Nachprüfungen, die manchmal zu Unrecht zur Leistungseinstellung führen.

Was die Statistik über die Ablehnungen verschweigt #

Versicherer veröffentlichen gern ihre Leistungsquoten. Zahlen zwischen 75 und 80 Prozent der entschiedenen Fälle werden anerkannt, so heißt es. Das klingt beruhigend, und es ist auch nicht gelogen. Nur erzählt diese Quote nicht die ganze Geschichte.

In dieser Zahl stecken nur die Fälle, in denen tatsächlich ein vollständiger Leistungsantrag entschieden wurde. Nicht erfasst sind die Menschen, die nach der ersten Rückfrage des Versicherers aufgeben, weil sie die geforderten Unterlagen nicht beibringen oder die Funktionsbeschreibung ihres Berufs nicht sauber liefern. Diese stillen Aufgaben tauchen in keiner Quote auf.

Aus meiner Erfahrung scheitern die meisten Anträge nicht an böser Absicht des Versicherers, sondern an drei Dingen: lückenhaften Angaben bei den Gesundheitsfragen beim Abschluss, einer schwachen Beschreibung dessen, was man im Beruf konkret nicht mehr kann, und fehlender ärztlicher Dokumentation. Wer die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt, riskiert nach den Paragrafen 19 und folgende des Versicherungsvertragsgesetzes den Rücktritt des Versicherers, und das oft erst im Leistungsfall. Die Statistik zur Leistungsquote sagt nichts darüber, wie gut Sie selbst vorbereitet sind. Und genau das entscheidet am Ende.

Was diese Zahlen für Ihre Entscheidung bedeuten #

Wenn Sie eine Sache aus diesen Statistiken mitnehmen, dann diese: Das Risiko ist hoch, es trifft Sie tendenziell früher als gedacht, und der häufigste Grund ist ausgerechnet der, bei dem Versicherer am genauesten prüfen. Das spricht nicht gegen die Berufsunfähigkeitsversicherung, im Gegenteil. Es spricht dafür, sie früh, gesund und mit ehrlichen Gesundheitsangaben abzuschließen, solange die Einstufung in eine günstige Berufsgruppe noch möglich ist.

Wer heute Mitte zwanzig ist, kerngesund und in einem Bürojob, bekommt Konditionen, die mit jedem Jahr und jeder Diagnose schlechter werden. Prüfen Sie Ihre Berufsgruppeneinstufung im Angebot genau, lassen Sie sich die Definition der Berufsunfähigkeit zeigen, und achten Sie auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung im BU-Vertrag. Die Statistik liefert den Anstoß. Den Rest macht ein sauberer Vertrag.