Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung: diese Optionen gibt es

Die Frage nach einer Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung kommt fast immer aus einer von zwei Richtungen. Entweder hat jemand eine Absage von der BU bekommen, wegen Rückenproblemen oder einer Therapie vor Jahren, und sucht nun verzweifelt nach einem Plan B. Oder jemand erschrickt über die Beiträge für einen körperlichen Beruf und fragt sich, ob es das nicht günstiger gibt. Beide haben einen guten Grund zu fragen. Nur ist die ehrliche Antwort unbequemer, als die meisten Vergleichsseiten zugeben.

Ich rechne solche Fälle seit Jahren durch, und mein erster Satz dazu lautet immer gleich. Keine dieser Ersatzlösungen ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig. Jede deckt nur einen Ausschnitt der Risiken ab. Das ist kein Verkaufstrick, sondern liegt an einer Zahl, die alles andere bestimmt.

Warum entsteht überhaupt eine Lücke? #

Wenn man wissen will, ob eine Alternative taugt, muss man zuerst wissen, woran Menschen tatsächlich berufsunfähig werden. Die Verteilung ist seit Jahren erstaunlich stabil. Psychische Erkrankungen sind mit Abstand der häufigste Grund, sie machen rund ein Drittel aller Fälle aus, je nach Auswertung um die 32 Prozent. Dann folgen Erkrankungen des Bewegungsapparates, also Rücken, Gelenke, Wirbelsäule. Krebs und andere innere Erkrankungen liegen ebenfalls weit vorne. Unfälle dagegen lösen nur etwa sieben Prozent der Fälle aus. Wie sich diese Ursachen auf die einzelnen Berufe verteilen, zeigt der Blick auf die Berufsunfähigkeit Statistik nach Berufsgruppen.

Diese sieben Prozent sind der Knackpunkt. Wer eine Unfallversicherung als BU-Ersatz verkauft bekommt, sichert genau diesen kleinsten Teil ab und lässt die anderen über neunzig Prozent offen. Das muss man wissen, bevor man über Preise redet.

Die BU ist deshalb so teuer und so wertvoll, weil sie all diese Ursachen abdeckt, die Depression genauso wie den Bandscheibenvorfall. Welche Diagnosen im Ernstfall zählen, fasst die Übersicht der anerkannten Krankheiten bei Berufsunfähigkeit zusammen. Jede Alternative spart an einer anderen Stelle, und der niedrigere Preis ist immer mit einer Lücke erkauft. Die Frage ist nur, ob die Lücke in Ihrem Fall verkraftbar ist.

Grundfähigkeitsversicherung: die naheliegende Wahl für körperliche Berufe #

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie bestimmte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten verlieren. Gemeint sind Dinge wie Sehen, Sprechen, der Gebrauch der Hände, Gehen, Knien, Heben und Tragen. Verlieren Sie eine definierte Anzahl dieser Fähigkeiten dauerhaft, läuft die Rente, ganz unabhängig davon, ob Sie noch arbeiten könnten.

Für Handwerker, Pflegekräfte und alle, die mit dem Körper arbeiten, ist das oft die sinnvollste Lösung. Erstens, weil der Preis stimmt. Ein 35-jähriger Dachdecker zahlt für 1.500 Euro Monatsrente häufig zwischen 70 und 90 Euro, während eine echte BU für diesen Beruf gern über 200 Euro kostet, sofern ein Versicherer sie überhaupt anbietet. Woran der Beitrag im Detail hängt, erklärt der Überblick zu den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Zweitens, weil viele Grundfähigkeitstarife auf Ausschlüsse für Wirbelsäule oder Knie verzichten, die in der BU für genau diese Berufe ein Dauerthema sind.

Worauf ich bei der Auswahl achte, und das übersehen die Standardratgeber gern:

• Der Prognosezeitraum. Manche Tarife zahlen, wenn der Verlust einer Fähigkeit voraussichtlich sechs Monate anhält, andere verlangen zwölf. Das ist ein gewaltiger Unterschied im Leistungsfall.
• Wie viele Fähigkeiten verloren gehen müssen. Schwache Tarife verlangen den Verlust mehrerer Fähigkeiten gleichzeitig. Gute zahlen schon bei einer.
• Berufsbezogene Bausteine. Für einen Maurer ist die Fähigkeit Heben und Tragen Gold wert, für eine Erzieherin eher das Knien. Achten Sie darauf, dass die für Ihren Beruf relevanten Fähigkeiten dabei sind.

Der entscheidende Haken bleibt: Psychische Erkrankungen sind so gut wie nie abgedeckt. Wer im Büro sitzt und am ehesten durch ein Burnout berufsunfähig wird, ist mit einer Grundfähigkeitsversicherung schlecht beraten. Für den Dachdecker dagegen, dessen Risiko in den Knien und im Rücken steckt, passt sie oft besser als eine teure, mit Ausschlüssen gespickte BU.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: der erste Plan B nach einer Absage #

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt praktisch nicht mehr arbeiten können, also weniger als drei Stunden am Tag, in egal welchem Beruf. Damit ähnelt sie der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, nur dass sie privat eine zusätzliche Rente obendrauf zahlt. Wo genau die Grenze zwischen beiden Begriffen liegt, klärt der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit.

Sie ist deutlich günstiger als die BU, oft 30 bis 50 Prozent. Für eine 30-jährige Bürokauffrau sind je nach Tarif 20 bis 35 Euro im Monat realistisch. Und die Annahmequote ist höher, weil das Leistungsversprechen schwächer ist. Genau das macht sie zur ersten Adresse, wenn die BU trotz Vorerkrankungen nicht zu bekommen ist.

Der Preis dafür ist die hohe Hürde. Es zählt nicht, ob Sie Ihren gelernten Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie überhaupt noch arbeiten können. Eine Krankenschwester, die wegen des Rückens nicht mehr pflegen kann, aber theoretisch an einer Pforte sitzen könnte, geht bei der EU leer aus. Bei einer guten BU bekäme sie ihre Rente. Hinzu kommt, dass der Markt für reine Erwerbsunfähigkeitstarife in den letzten Jahren geschrumpft ist, einige Anbieter haben sich zurückgezogen.

Dread Disease und Unfall: für klar umrissene Sonderfälle #

Zwei weitere Bausteine tauchen in jeder Beratung auf, und beide werden regelmäßig falsch eingeordnet.

Die Dread-Disease-Versicherung, auch schwere Krankheiten genannt, zahlt keine Rente, sondern eine einmalige Summe, oft zwischen 100.000 und 200.000 Euro, sobald eine der versicherten Diagnosen gestellt wird. Typisch sind Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Nierenversagen. Das Geld hilft, die ersten Jahre nach der Diagnose zu überbrücken, etwa um die Arbeitszeit zu reduzieren oder den Kredit zu stemmen. Sinnvoll vor allem bei familiärer Vorbelastung. Worauf ich achte: der Diagnosekatalog und versteckte Klauseln. Manche Tarife verlangen, dass man die Krankheit 28 Tage überlebt, gute Tarife begnügen sich mit 14. Und Rückenleiden oder Depression, die häufigsten BU-Ursachen, kommen darin schlicht nicht vor.

Die Unfallversicherung habe ich oben schon eingeordnet. Sie ist die billigste Option überhaupt, ab acht Euro im Monat ist viel möglich, und sie kann als Ergänzung Sinn ergeben, gerade für Kinder oder für Hobbys mit Verletzungsrisiko. Als Ersatz für die Arbeitskraftabsicherung taugt sie nicht, weil sie eben nur die genannten sieben Prozent abdeckt. Auch die Verbraucherzentrale warnt davor, eine Unfallpolice mit der Absicherung der Arbeitskraft zu verwechseln. Wenn Ihnen jemand eine solche Police als BU-Alternative anbietet, würde ich das Gespräch an dieser Stelle beenden.

Die Optionen im direkten Vergleich #

Die Zahlen sind Marktwerte für gesunde Personen mittleren Alters und schwanken je nach Beruf, Tarif und Gesundheitszustand. Sie zeigen die Größenordnung, nicht Ihren konkreten Beitrag.

Was an dieser Tabelle wichtig ist: Die Spalte zur Psyche entscheidet bei den meisten Bürotätigkeiten den ganzen Fall. Wer dort eine schwache Absicherung wählt, spart am häufigsten eintretenden Risiko.

Die BU über den Arbeitgeber: günstiger, aber mit Nachgeschmack #

Eine Variante, die oft als clevere Alternative angepriesen wird, ist die betriebliche BU über die Entgeltumwandlung. In der Ansparphase wirkt das verlockend, weil der Beitrag aus dem Bruttogehalt fließt und der Nettoaufwand dadurch grob um die Hälfte sinkt. Bei Firmen ab zehn Mitarbeitern kommt oft eine vereinfachte Gesundheitsprüfung dazu, was für Vorbelastete Gold wert sein kann.

Der unangenehme Teil zeigt sich im Leistungsfall. Die BU-Rente aus dem Betriebsvertrag wird voll versteuert und zusätzlich mit Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen belastet. Von 1.000 Euro Rente bleiben dann schnell nur rund 800 Euro netto übrig. Bei einer privaten BU ist nur ein kleiner Ertragsanteil steuerpflichtig, da bleibt fast die ganze Rente. Die steuerliche Behandlung der Renten regelt das Einkommensteuergesetz in Paragraf 22. Und beim Jobwechsel zieht das BU-Modul nicht automatisch mit, das wird in Beratungen regelmäßig verschwiegen. Für jemanden mit Vorerkrankungen und gutem Arbeitgeberzuschuss kann sich das trotzdem rechnen. Als pauschale Empfehlung würde ich es nicht ausgeben.

So gehe ich die Entscheidung an #

Wenn jemand mit dieser Frage zu mir kommt, sortiere ich es in dieser Reihenfolge. Zuerst klären wir, ob eine normale BU wirklich nicht geht. Oft scheitert sie nur an einem einzigen Versicherer, während ein anderer denselben Vorfall akzeptiert oder mit einem Ausschluss versichert. Eine anonyme Risikovoranfrage über mehrere Anbieter bringt das in zwei, drei Wochen ans Licht und kostet nichts.

Geht die BU tatsächlich nicht, schaue ich auf den Beruf. Bei körperlicher Arbeit zuerst die Grundfähigkeitsversicherung, bei Bürotätigkeit zuerst die Erwerbsunfähigkeit, weil dort wenigstens ein Teil der psychischen Fälle mit abgedeckt sein kann. Dread Disease und Unfall sind Ergänzungen, keine Hauptlösung.

Wer gerade jung und gesund ist, sollte nicht zu lange überlegen. Mit Anfang zwanzig kostet eine BU einen Bruchteil dessen, was sie mit Mitte vierzig nach den ersten Diagnosen kostet, falls sie dann überhaupt noch zu bekommen ist. Die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen immer noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die man früh genug abgeschlossen hat.